Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

В соответствии с положениями действующего законодательства РФ, страхование жизни заемщика при оформлении кредита на покупку автомобиля не является обязательным условием осуществления подобных финансовых операций ни для организации-кредитора, ни для кредитозаемщика.

Обязательному страхованию (применительно к рассматриваемой ситуации) подлежит лишь гражданская ответственность заемщика как владельца транспортного средства, приобретенного на полученные от банка деньги.

Однако при оформлении автокредитов нередко банки прямо или косвенно навязывают своим клиентам заключение дополнительных страховых соглашений. Одним из наиболее распространенных видов страхования в подобных ситуациях является страхование жизни кредитозаемщика.

Отказ же клиента банка от заключения страхового договора при оформлении автокредита зачастую влечет за собой негативные (для клиента) последствия, при которых банк вправе:

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.
  • отказать в выдаче кредита без оформления страховки жизни;
  • значительно повысить процентную ставку по займу;
  • сократить сроки выплаты, что повлечет за собой увеличение ежемесячных выплат.

Цели страхования жизни заемщика

В страховании жизни своих клиентов в первую очередь заинтересованы сами кредитные организации, поскольку подобные действия прежде всего служат:

  1. Для обеспечения дополнительных финансовых гарантий. В случае смерти заемщика (а также при иных обстоятельствах, если они предусмотрены условиями страхового договора) банк в любом случае получает ссуженные в качестве автокредита средства.
  2. Для извлечения дополнительной прибыли. Как правило, непосредственно страховые услуги предоставляет аккредитованная банком сторонняя организация, которая выплачивает банку процент от прибыли, получаемой с договоров страхования жизни, заключаемых при оформлении данным банком кредитов.

Тем не менее клиент банка все же может быть заинтересован в страховке, поскольку в случае его смерти все взятые им обязательства по погашению долга будут выполнены страховой компанией, что позволит избежать его (клиента) поручителям и/или родственникам каких-либо затруднений, связанных с необходимостью погашения чужого долга.

Необходимость и возможность возврата страховки

Поскольку, относительно рассматриваемой ситуации страхование жизни является исключительно добровольным делом, клиент банка вправе отказаться от предоставления услуги страхования:

  • в момент заключения договора автокредитования (уведомив об этом ответственного сотрудника банка);
  • путем подачи соответствующего заявления в адрес ответственной за обеспечение страховки организации в течение 14 дней с момента оформления договора страхования;
  • при досрочном выполнении кредитных обязательств (в большинстве случаев – при обязательном условии наличия определенных законодательством условий);
  • через суд (в том случае, если клиент банка имеет вещественные доказательства факта нарушения собственных прав путем навязывания необязательной страховки).

Таким образом, необходимость возврата уплаченных за страховку жизни средств в рассматриваемом контексте может возникнуть лишь тогда, когда страхование было каким-либо образом осуществлено против воли клиента.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Возврат средств, внесенных за страхование жизни по автокредиту: условия и порядок действий

В соответствии с положениями Указания Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), возврат внесенных за страхование средств (в т. ч.

за навязанную при оформлении автокредита страховку жизни) осуществляется по требованию застрахованного лица в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страховки вне зависимости от факта уплаты страховой премии.

При этом согласно п. 5 Указания, сумма возврата зависит от момента возникновения обязательств страховой компании согласно договору.

Если застрахованное лицо потребовало прекращения договора страхования до даты начала действия страховки, внесенные средства подлежат возврату в полном объеме.

В обратной ситуации, когда претензия выдвинута после начала действия страховки, компания-страховщик вправе удержать часть средств, пропорциональную сроку фактического действия прекращенного договора.

Однако немаловажно отметить, что требования Указания не охватывают случаи оформления банками коллективных страховок, т. е. прикрепления кредитозаемщика к уже действующему коллективному договору страхования жизни.

Порядок действий для осуществления возврата

Таким образом, порядок действий для возврата уплаченных за страховку средств складывается из следующих этапов:

  1. Составление заявления на возврат.
  2. Направление заявления.
  3. Удовлетворение требований заявителя.

Составление заявления

В заявлении на возврат страховки необходимо отразить следующие сведения:

  1. Адресат. Полные наименования страховой компании и банка-кредитора, их юридические адреса, ФИО и должности их руководителей.
  2. Заявитель. ФИО, паспортные и контактные данные (физический почтовый адрес и электронная почта) застрахованного кредитозаемщика.
  3. Суть заявления. Подробное описание обстоятельств, при которых был заключен договор страхования, с указанием адреса отделения банка-кредитора, обозначением оформившего страховку сотрудника банка (ФИО и должность), а также приведением реквизитов кредитного и страхового договоров, равно как и любых иных важных в данной ситуации подробностей.
  4. Требования: расторжение навязанного банком договора страхования жизни в досудебном порядке; возврат (полностью или частично – в зависимости от обстоятельств) внесенной за страховку суммы; перерасчет графика погашения кредита; направление заявителю письменного ответа по результатам рассмотрения данного заявления (физически и по электронной почте).
  5. Реквизиты лицевого счета для перевода возврата (по желанию заявителя возврат может быть осуществлен и наличными).
  6. Предупреждение сторон, ответственных за неправомерное оформление страховки, о направлении соответствующего судебного иска в случае игнорирования или отказа в удовлетворении выдвинутых заявителем требований.
  7. Приложения: копии кредитного и страхового договоров, копия удостоверяющего личность заявителя документа.
  8. Подпись заявителя и дата подачи.

Направление заявления

Вышеозначенное заявление целесообразно составить в четырех экземплярах, из которых:

  1. Первый и второй – направляются почтой заказными письмами с уведомлениями о вручении по юридическим адресам кредитной и страховой организаций.
  2. Третий – направляется в отделение банка-кредитора, в котором были оформлены кредитный и страховой договоры.
  3. На четвертом экземпляре уполномоченный сотрудник вышеозначенного отделения банка-кредитора проставляет отметку о получении с указанием даты принятия заявления, присвоенного заявлению номера входящей корреспонденции, должности и ФИО сотрудника, ответственного за прием.

Прочие же экземпляры должны быть укомплектованы означенными в тексте заявления приложениями. Все направляемые копии должны быть получены означенными сторонами в течение двухнедельного срока с момента заключения договора страхования.

Результат

Поскольку в разных ситуациях отвечать за возврат может как компания-страховщик, так и сам банк-кредитор, выступающий в качестве агента страховой компании, направление заявления означенным выше способом позволит избежать возможных затруднений, связанных с определением стороны, ответственной непосредственно за возврат денег, а также обеспечить заявителя материалами, которые могут быть использованы им в качестве доказательств в случае возникновения необходимости обращения в суд.

Согласно п. 7 Указания, договор страхования фактически прекращает свое действие с момента получения ответственной за обеспечение страховки стороной вышеозначенного заявления.

Приведенные же в заявлении требования должны быть удовлетворены в течение десятидневного срока с момента получения данного заявления ответственными сторонами.

Возврат уплаченных за страховку средств при досрочном погашении автокредита

Для обоснования требования возврата уплаченных за страховку жизни средств при досрочном погашении кредитных обязательств (в т. ч. автокредита) заемщик может опираться на Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18, в тексте которого прописаны условия подобного возврата в соответствии с требованиями законодательства:

  1. Полное и досрочное погашение кредита заемщиком.
  2. Наличие в договоре страхования жизни условия привязки страховой суммы (подлежащей к выплате в страховом случае) к задолженности по кредитному договору.

По условиям страхового соглашения страховая сумма должна быть приравнена к еще невыплаченной сумме по кредитному договору и впоследствии пропорционально уменьшаться по ходу погашения кредита.

Таким образом, на момент досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю, вследствие чего существование прописанных в данном договоре страховых рисков фактически прекращается.

При этом согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в подобных случаях (досрочного прекращения действия договора страхования вследствие исчезновения возможности наступления прописанного в нем страхового риска) застрахованное лицо вправе требовать от страховой компании часть уплаченной премии, рассчитываемую на основании остатка срока действия договора.

Порядок взыскания средств при этом во многом аналогичен вышеозначенным действиям для возврата страховки в течение двухнедельного срока.

В тех ситуациях, когда условие привязки страховой суммы не включено в договор страхования, частичный возврат стоимости страховки практически невозможен – по статистике средства возвращаются заемщикам лишь в 5% подобных случаев.

Невыгодные условия автокредитования, подразумевающие подключение дополнительных и нередко весьма обременительных для кредитозаемщика услуг, являются действующей нормой.

Однако заинтересованное в получении кредита лицо может проанализировать имеющиеся предложения и подобрать для себя оптимальные условия.

В том же случае, если ссуда на покупку автомобиля уже взята, и условия договора так или иначе подразумевают страхование жизни, заемщик вправе отказаться от данной услуги в законодательно установленном порядке. Обращение же в суд, как крайнее средство в иных ситуациях, не является гарантией возврата уплаченных за навязанную страховку денег.

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Источник: https://zakonguru.com/zpp/uslugi/straxovka-po-avtokreditu.html

Как вернуть страховку после выплаты автокредита?

Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге.

При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

  1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
  2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  • заявление о расторжении договора страхования жизни;
  • копия договора займа на покупку автомобиля;
  • документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

  1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
  2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
  3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
  4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
  5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

  • исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
  • решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
  • вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента.

В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку.

Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении.

Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность.

При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению.

В случае внесения оплат каждый год, возврату может подлежать страховка за неиспользованный срок в течение года.  При расторжении соглашения в середине года, возврату подлежит только неиспользованная страховка за последующие 6 месяцев, т.е. половина ежегодного взноса.

Больше всего вопросов возникает с возвратом денежных средств в случаях выплаты страховки, предоплаченной за весь период кредитования.

Чаще всего, в таких случаях речь идет о существенных размерах денежных средств, поэтому компания-страховщик и кредитная организация могут отказать в возврате средств, и вопрос предстоит разрешать уже в судебном порядке.

По этой причине, при оформлении автозайма, рекомендуется использовать возможность ежегодного продления полиса, уменьшая риск переплаты в случае досрочного погашения.

Источник: https://insur-portal.ru/kasko/vozvrat-strahovki

Как вернуть страховку по автокредиту | Возврат навязанной страховки жизни и КАСКО

Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения.

Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь.

Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни.

Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение.

В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ.

Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст.

343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья.

Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента.

Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте.

Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств.

Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег.

Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ.

Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств.

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора.

Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен.

Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной.

Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку.

Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/vozvrat-strahovki-zhizni-pri-avtokredite

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Страховка жизни по автокредиту: необходимость и цели оформления, возможности отказа от страховки и возврата средств, возможность возврата при досрочном погашении

При нехватке собственных средств на покупку автомобиля многие покупатели прибегают к автокредитам. Кредиторы в свою очередь стараются себя максимально обезопасить и минимизировать риски, ввиду чего требуют оформления страховки не только на авто, но и на жизнь.

Является ли процедура законной, и как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Требования банков при покупке авто в кредит

Большая часть финансовых учреждений оформляют автокредиты при условии страхования жизни.

При этом сотрудники разъясняют, что полис значительно повышает вероятность одобрения.

Иногда клиент может и не знать о наличии страховки, поскольку она включается в основную стоимость кредита.

Однако, несмотря на это, выгода от страхования присутствует для каждой из сторон:

  1. Банк минимизирует свои риски при неисполнении заемщиком обязательств и получает доходы от страховщика.
  2. Страховая компания получает прибыль в виде страховой премии.
  3. Заемщик может рассчитывать на закрытие займа при утрате им трудоспособности.

Если заемщик соответствует всем требованиям банка, то по закону страхование жизни не является обязательным.

Однако банки могут устанавливать свои требования, и при отказе от страхования могут повышать процентную ставку, выдавать меньшие суммы или же отказывать в кредите совсем.

Также информация о страховании может быть мелким шрифтом прописана в договоре. Поэтому нужно предварительно изучить как можно больше информации.

Отказ от страховки после получения автокредита возможен путем обращения в страховую компанию или через суд. При этом никто не дает гарантии положительного результата, поскольку кредиторы умеют обернуть подобный случай в свою пользу.

Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис

Когда можно отказаться по закону?

В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса заемщик может вернуть деньги за страховку по автокредиту при условии прекращения необходимости в услуге.

Если автокредит полностью погашается в установленные сроки или досрочно, то можно вернуть взнос частично за неиспользуемый временной период.

Возврат страховки возможен в таких ситуациях:

  1. При расторжении договора страхования жизни ввиду ненадобности. Надо учитывать, что досрочное расторжение страхового договора при наличии остатка задолженности, может стать причиной повышения процентной ставки, если это оговорено в договоре.
  2. Легче всего вернуть страховку жизни, когда автокредит погашен полностью.
  3. Если страхование жизни навязали при оформлении кредита. Действовать придется через суд, если клиенту удастся доказать то, что услуга была навязана.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Что понадобится для возврата?

Чтобы вернуть, уплаченные ранее деньги по страхованию жизни, необходимо полное погашение задолженности по автокредиту.

Также необходимо расторгнуть страховое соглашение.

В страховую компанию должны быть поданы следующие бумаги:

  • заявление о расторжении договора страхования;
  • копия кредитного договора на покупку авто;
  • документ, являющийся подтверждением того, что займ погашен.

Заявление на возврат страховки по автокредиту должно составляться в письменном виде. Нужны два его экземпляра, один из которых остается у заемщика.

При составлении заявления либо претензии нужно позаботиться о том, чтобы в них была указана следующая информация:

  • точные реквизиты учреждения, выдавшего кредит (их можно взять в оговоре или на официальном сайте кредитора);
  • данные заемщика;
  • данные по кредитному договору (его номер, название, дата подписания;
  • юридические основания для возврата;
  • срок предоставления ответа в письменном виде (обычно 10-30 дней);
  • пункт, оглашающий, что документ направляется в соответствии с законодательством;
  • точная сумма, оплаченная за страховку, реквизиты счета, который будет использован для перевода средств.

Заявление рассматривается в течение десяти дней с того момента, когда оно было получено кредитором.

Как оформить отказ?

Возврата страховки будут отличаться в зависимости от того, в какой период и на каких основаниях заемщик хочет это сделать.

Сразу после получения

В соответствии с законодательством отказаться от страховки можно в «период охлаждения». Если страховка не использовалась, сумма должна быть возвращена полностью.

Этот период составляет 14 дней.

При этом нужно учесть, что это правило не относится к коллективному страхованию — в данном случае возможность отказа определяется внутренним уставом банка.

Возможность возвращения остается только в той ситуации, если в течение указанного периода страховой случай не наступил.

После периода охлаждения, во время выплат

По закону отказаться от добровольной страховки можно в любое время но шанс получить средства назад будет определяться лишь условиями конкретного договора.

Условиями договора редко предусмотрена возможность возврата. Заемщику при твердом намерении вернуть страховку придется признать через суд недействительность договора или пункта о страховании в нем.

Пример из судебной практики №1

Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.

Юристам удалось доказать, что требование о страховании в договоре является обязательным. И заемщик подписал эти условия по принуждению, не имея иного выбора.

Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.

Решение №2-831/18 от 2018г

Пример из судебной практики №2

Истец обратился с иском к ПАО Банк ВТБ и требованием признать недействительным условие договора в части страхования жизни и здоровья и КАСКО.

Так как суд не смог установить, каким образом истцу была предоставлена возможность принять или отказаться от оказания ему дополнительной услуги в виде страхового продукта «Автолайт», а также не предоставлено право выбора страховщика, эти услуги были расценены судом как заключенные по принуждению.

Таким образом было нарушено право потребителя на свободу заключения договора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ. Суд встал на сторону истца.

Решение №2-2330/2018 г

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

После полной выплаты

В данной ситуации возврат возможен, если длительность действия страховки превышает срок действия кредита. Возможность его также зависит от условий соглашения. Если страхование обязательно, отказаться можно лишь после завершения выплат.

Обычно сроки страхового и кредитного договора одинаковы, поэтому говорить о возврате нет смысла.

При досрочном погашении

Страховку можно вернуть, если выплатил автокредит досрочно, так как надобность в ней прекращается.

Возвращается сумма за срок, в который страховка не используется фактически, то есть, за разницу между установленной датой погашения займа и датой, когда он был погашен по факту.

Общий порядок расторжения страхового договора выглядит так:

  1. Полное погашение задолженности перед банком.
  2. Получение в кредитном учреждении справки о досрочном погашении обязательств.
  3. Письменное заявление страховщику о расторжении соглашения и внесенных ранее страховых выплат.
  4. Принятие страховщиком решения и непосредственно возврат средств.
  5. Обращение в суд, если страховщик отказывается возвращать уплаченную ранее страховую сумму.

Пример из судебной практики

Истица обратилась к АО СК МетЛайф с иском о защите прав потребителей. В обоснование указала, что досрочно выплатила автокредит, осталась сумма страхования жизни в размере около 100 000 руб.

И так как размер страховой суммы определен как фактическая сумма остатка задолженности, то при наступлении страхового события сумма к возмещению будет равна нулю.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала. Суд удовлетворил требования истицы.

Решение №2-3812/2018 г

Возврат КАСКО при досрочном погашении

Страхование КАСКО является обязательным видом при автокредитовании. Потому что КАСКО — это разновидность страхования залога. А так как новое авто, чаще всего находится в залоге у банка, то и требовать страхования своего имущества кредитор может.

Но, как только заемщик погасил автокредит досрочно, получив закладную или залоговое обязательство от банка, он имеет полное право вернуть КАСКО.

Страховая компания не охотно, но пойдет навстречу. Важно понимать, что вернут не всю сумму страхового взноса, уплаченного вами за год. А только остаток суммы, пропорционально оставшемуся периоду.

Когда избавится не получится?

Возврат страховки невозможен, если это указано в договоре.

Если в соответствии с кредитным соглашением страховка добровольная, и действовать она должна в течение всего срока выплат, то до момента полного погашения обязательств вернуть ее нельзя.

Стоит ли обращаться в суд, если страховку навязали?

Если клиент взял автокредит, но считает, что ему навязали страховку жизни, можно попробовать отказаться от нее через суд.

Основанием для обращения в суд является статья «О законах прав потребителей».

Она запрещает навязывание одной услуги при покупке другой.

Также клиент может ссылаться 958 Гражданского Кодекса РФ, которая включает информацию о возможности отказа от страхового договора при прекращении необходимости в нем.

Однако, если в кредитном договоре указана невозможность возврата страховки, но разрешить вопрос через суд будет достаточно тяжело.

Ситуация может разрешиться в пользу истца, если он аргументировано докажет, что страхование жизни при автокредите ему навязали.

Перед обращением в суд нужно составить претензию в двух экземплярах. Это обязательный момент.

Один из них с пометкой о приеме ответчиком нужно прикладывать к исковому заявлению.

Исковое заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту регистрации.

Чтобы дело было рассмотрено, нужно предоставить пакет бумаг:

  • страховой договор;
  • договор кредитования;
  • заявление на возврат средств.

Также нужна справка о досрочном погашении кредита (если такое имело место) и ответ на претензию от кредитного учреждения.

Нередко при наличии оснований для возврата суд решает вопрос в пользу заемщика.

Но при этом нужно понимать, что положительного результата не гарантирует никто.

Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой

Если при оформлении договора включили условие тайно

Если клиент пропустил четырнадцатидневный срок «периода охлаждения», то отказаться от навязанной страховки по автокредиту получится только через суд.

Но перед тем как пытаться вернуть страховку через суд, нужно учесть ряд моментов:

  1. Давность иска не должна быть больше трех лет с того момента, как этот вопрос стал актуальным.
  2. Решение вопроса посредством суда предполагает определенные расходы на этот процесс. В ряде случаев сумма, которая подлежит возврату, незначительна и не может покрыть затраты на судебные издержки.
  3. Возвращена может быть только часть страховых выплат за период, когда они не использовались. Вернуть всю сумму по страховому договору нельзя ни при каких обстоятельствах.
  4. Вопрос возврата предполагает доказательство того, что услуга была навязана, а доказать это может быть достаточно тяжело.

В различных кредитных учреждениях к вопросу отказа страховых выплат относятся по-разному. Подписывая страховой договор, заемщики нечасто обращают внимание на пункт, в котором сказано, что данная услуга исключительно добровольна.

Очень популярно и подробно парень рассказывает в видео о том, как он сначала взял автокредит с включенным страхованием жизни, а потом вернул деньги, причем не в четырнадцатидневный срок. Посмотрите:

Как избежать лишних проблем

Лучший вариант решить ситуацию быстро и без конфликтов, избежав возможных сложностей — это внимательное изучение условий, описанных в страховом договоре.

Проблемы с возвратом не должны возникнуть, если договор четко включает в себя пункт, предполагающий такую возможность.

Если таковой отсутствует, страховщик может дать отказ в возврате денег, поскольку в таких случаях считается, что страхователь отказывается от услуги сам, и тогда страховая компания может разрешать этот вопрос на свое усмотрение.

Если оплата вносилась каждый год, то может быть возвращена страховка за период года, когда она не использовалась.

При расторжении договора в середине года возвращена быть может лишь неиспользованная страховка за дальнейшие полгода, то есть, половина взноса.

Наиболее сложной является ситуация с возвратом денег при выплате страховки, оплаченной за весь кредитный период.

В этих случаях, обычно, речь идет о значительных суммах, потому как страховщик, так и банк могут отказать в возвращении, и вопрос придется решать уже в суде.

Ввиду этого при оформлении автокредита лучше воспользоваться возможностью продлевать каждый год, что снизит вероятность переплаты при погашении займа досрочно.

Избавиться от страхования жизни при автокредитовании проще в период охлаждения, можно и после него, но сложнее.

При этом важно понимать, что услуга по закону является добровольной, и при отсутствии необходимости в ней лучше отказаться от нее еще до оформления кредита.

Важно внимательно читать договор, так как особенности оформления и возврата страховки могут быть прописаны в нем мелким шрифтом.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite/kak-vernut.html

Эксперт права
Добавить комментарий